Hipotecas sin vinculación: bancos que no exigen productos adicionales
Desde 2019, ningún banco en España puede negarte una hipoteca por no contratar seguros, tarjetas o planes de pensiones con ellos. Aun así, la mayoría sigue ofreciendo un tipo de interés más bajo solo si aceptás esos productos — y muchas familias terminan pagando de más en comisiones y primas sin haber calculado si realmente les convenía. Esta guía reúne los bancos que ofrecen hipotecas sin vinculación real, o con la vinculación más baja del mercado.
Qué es una hipoteca sin vinculación
Una hipoteca sin vinculación (también llamada «sin ataduras» o «sin mochila») es un préstamo hipotecario que no exige contratar productos adicionales —seguros de vida, seguros de hogar con el banco, tarjetas, planes de pensiones— para acceder a la financiación o mantener las condiciones pactadas. Lo único que suele pedirse es abrir una cuenta operativa para domiciliar el pago de la cuota.
Esto tiene respaldo legal directo: la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI) obliga a los bancos a ofrecer siempre una opción sin vinculación, aunque el tipo de interés sea algo más alto que el bonificado.
Bancos que ofrecen hipotecas sin vinculación o con vinculación mínima
| Banco | Modalidad | Tipo aprox. | Vinculación exigida |
|---|---|---|---|
| MyInvestor (Hipoteca Sin Mochila) | Fija | ~3,10% TIN | Ninguna |
| MyInvestor (Hipoteca Sin Mochila) | Variable | 1 año fijo + Euríbor variable después | Ninguna |
| Pibank | Mixta | 1,75% TIN los primeros 4 años, después Euríbor + 0,68% (TAE 3,22%) | Ninguna |
| Openbank | Fija | Desde 2,40% TIN | Solo domiciliar nómina |
| Evo Banco | Variable / Fija | Competitiva con y sin productos | Mínima |
| Banco Sabadell | Variable | Competitiva sin bonificar (baja notablemente con vinculaciones) | Variable según oferta |
Datos de referencia: julio de 2026, según Rankia, Selectra, javilinares.com, comparadorbancario.com e hipotecas.me. Los TIN sin vinculación se mueven en general entre el 2,25% y el 3,10% — confirmá la oferta vigente antes de contratar, y pedí siempre la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) para comparar en igualdad de condiciones.
Por qué el tipo sin vinculación es más alto (y cuándo compensa igual)
El banco compensa con un interés algo más alto (normalmente entre 0,20 y 0,40 puntos porcentuales) lo que deja de ganar al no venderte seguros, tarjetas o planes de pensiones. La pregunta que hay que hacerse no es «¿cuál tipo es más bajo?», sino «¿cuál me sale más barato en total?».
Como regla general: un TIN 0,30 puntos más alto puede seguir siendo más barato que pagar entre 300€ y 500€ al año en productos vinculados, sobre todo si esos productos no los necesitás de verdad o podés conseguirlos más baratos por tu cuenta.
Las vinculaciones más comunes, y cuánto suelen bonificar
- Domiciliar la nómina — la más habitual. Suele bonificar entre 0,20% y 0,40% del tipo de interés.
- Seguro de hogar — bonifica entre 0,10% y 0,20%. Importante: por normativa hipotecaria es obligatorio tener un seguro de hogar, pero no es obligatorio contratarlo con el mismo banco que da la hipoteca.
- Seguro de vida — no es obligatorio por ley (lo explicamos en detalle en nuestro artículo sobre si el seguro de vida de tu hipoteca es realmente obligatorio), pero suele ser la vinculación que más bonificación aporta.
- Tarjetas con gasto mínimo — exigen un consumo mensual mínimo para no generar coste, y si no se llega a ese mínimo, puede cobrarse una comisión.
- Planes de pensiones — la vinculación menos común y la que más aportación exige, presente sobre todo en los diferenciales más bajos del mercado (como el de Kutxabank).
Un ejemplo para verlo en números
Marta compara dos ofertas para una hipoteca de 150.000€ a 30 años: una bonificada al 2,55% TIN (con nómina, seguro de hogar y seguro de vida con el banco) y una sin vinculación al 2,85% TIN. La diferencia en cuota mensual es de unos 25€ a favor de la bonificada. Pero al sumar el coste anual del seguro de vida y del seguro de hogar que le exige el banco (unos 700€/año), termina pagando más en total que si hubiera elegido la opción sin vinculación y contratado sus propios seguros por separado.
Preguntas frecuentes
¿Puede el banco negarme la hipoteca si no contrato sus productos? No. Desde la Ley 5/2019, el banco está obligado a ofrecerte también la opción sin productos vinculados, aunque con un tipo de interés distinto.
¿La hipoteca sin vinculación siempre sale más barata? No necesariamente. Depende de cuántos años vayas a pagar la hipoteca y de cuánto cuesten los productos vinculados por tu cuenta. Cuanto más largo el plazo, más pesa la diferencia de tipo de interés frente al coste de los productos.
¿Puedo empezar con una hipoteca bonificada y cancelar los productos después? Sí, pero hay que leer bien el contrato: en la mayoría de los casos, si cancelás un producto vinculado, el banco puede subirte el tipo de interés a partir de la siguiente revisión.
Antes de firmar
Los tipos y condiciones de este artículo corresponden a julio de 2026 y pueden variar según tu perfil, tus ingresos y la política comercial de cada banco en el momento de solicitar la hipoteca. Antes de decidir, sumá el coste total (tipo de interés + productos vinculados) de cada oferta, en vez de comparar solo el TIN — y si querés ver cómo se compara esto contra otras modalidades, revisá nuestras guías de mejores hipotecas fijas y mejores hipotecas variables de 2026.
